Vor Kurzem haben wir mehrere Beiträge veröffentlicht, die die Herkunft von Krediten anhand von Daten wie Wohneigentum, Bildung, Beschäftigungsdauer und mehr untersuchen. Diesen Monat tun wir wieder dasselbe und setzen sie in Relation zu den vorherigen Monaten.

Durchschnittliches Einkommen, Kreditbetrag und Alter

Im März setzte sich die Steigerung des durchschnittlichen Nettoeinkommens in Estland (+ 24% / €448) und Finnland (+ 2% / €75) fort, während es in Spanien sank (-16% / €498). Die Gesamtzahl der Kredite stieg im März ebenfalls (insgesamt 1.610), lag aber damit immer noch unter dem Wert von Januar (1.919). Bei einer größeren Anzahl an Krediten würden wir eine geringere Volatilität, was die Nettoeinkommens- und Kreditbetragszahlen angeht, erwarten.

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Trotz des starken Anstiegs des durchschnittlichen Nettoeinkommens in Estland veränderte sich der durchschnittliche Kreditbetrag nicht. In Finnland und Spanien sank der durchschnittliche Kreditbetrag. Die größte Veränderung war in Finnland zu verzeichnen (-13%).

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Während die Durchschnittsalter in Estland und Finnland relativ unverändert geblieben sind, ergab sich mit dem Rückgang des Durchschnittsalters der spanischen Kreditnehmer im März die auffälligste Veränderung. Üblicherweise sehen wir nur leichte Schwankungen innerhalb der frühen bis späten 40er Jahre. Interessanterweise ist jedoch neben dem Rückgang des durchschnittlichen Nettoeinkommens in Spanien auch das Durchschnittsalter um drei Jahre gesunken.

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Die durchschnittliche Kreditlaufzeit war im März in allen Ländern höher. Für repräsentativere Zahlen sehen Sie sich die genaue Verteilung der unterschiedlichen Laufzeiten im nächsten Abschnitt an.

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Kreditlaufzeit und Beschäftigungsdauer

Traditionell hat sich Bondora nicht auf die Ausgabe von kurzfristigen Krediten konzentriert. An dieser Ausrichtung hat sich nichts verändert, was mit den aktuellen Daten einmal mehr bestätigt wird. Lediglich 11 Darlehen wurden mit einer Laufzeit von unter 12 Monaten vergeben, diese stammen überwiegend aus Estland. Der größte Teil der ausgegebenen Kredite hatte eine Laufzeit von 36 Monaten oder mehr, nur 81 Kredite wurden mit einer geringeren Laufzeit vergeben. Im Einzelnen betrug die durchschnittliche Kreditlaufzeit in allen Ländern 36 Monate, gefolgt von 60 und schließlich 48 Monaten. Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu 60 Monaten anzubieten, ermöglicht Kreditnehmern erschwingliche monatliche Zahlungen, die sie mit ihren anderen Ausgaben vereinbaren können.

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Die Beschäftigungsdauer bleibt die gleiche wie in den vorangegangenen Monaten, wobei am häufigsten die Angabe „Mehr als 5 Jahre“ auftritt, gefolgt von „Bis zu 5 Jahren“ und „Bis zu 1 Jahr“. Dies deutet darauf hin, dass diejenigen, die auf die Stabilität ihrer Beschäftigung (und letztlich auf ihr monatliches Einkommen) vertrauen, mit deutlich höherer Wahrscheinlichkeit einen Kredit beantragen werden.

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Bildung und Wohnstatus

Ähnlich wie im letzten Monat ist der von den Kreditnehmern am häufigsten angegebene Bildungsabschluss die Oberstufe, gefolgt von der Universität, der Berufsschule und der Haupt- und Realschule. In den einzelnen Ländern sprechen die Zahlen jedoch eine andere Sprache; in Estland ist der Oberstufenabschluss am weitesten verbreitet, in Finnland die Berufsschule und in Spanien ist es ein universitärer Abschluss. Obwohl sich die Lehrpläne und Bildungsinstitutionen von Land zu Land unterscheiden, ist das eine interessante Beobachtung im Vergleich zu den anderen Datenpunkten.

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Der häufigste Wohnstatus in Estland und Finnland ist „Eigentümer“, im Vergleich dazu wird in Spanien am häufigsten „Mieter“ angegeben. Während der verbreitetste Status in den vergangenen Monaten in Estland und Finnland derselbe geblieben ist, scheint er sich in Spanien öfter zu verändern. Das liegt daran, weil die Verteilung der verschiedenen Status in Spanien, „Sozialwohnung“ und „Andere“ einmal ausgenommen, sehr viel gleichmäßiger ist. Der Wohnstatus kann uns einen Einblick in die kulturellen Unterschiede der verschiedenen Regionen geben und verdeutlicht auch, wie dies die gesamte Wirtschaft beeinflussen kann. In Finnland wurde beispielsweise nur ein Kreditnehmer als „Bei den Eltern“-lebend registriert. In Estland sind knapp die Hälfte aller Kreditnehmer Eigentümer ihrer Wohnung.

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Verifizierung

Die folgenden Daten zeigen, wie viele Einnahmen und Ausgaben des Kunden verifiziert wurden. Unabhängig davon, ob das Einkommen des Kreditnehmers verifiziert wurde, werden die Background-Checks bei Personen- und Kreditauskunfteien weiterhin durchgeführt. Insgesamt ist die Gesamtzahl der Kunden, die als verifiziert eingestuft werden, höher als die, der nicht Verifizierten.

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Welcher Datenpunkt ist der Wichtigste?

Das individuelle Risiko der Kreditvergabe an einen Kreditnehmer wird anhand aller oben genannten Parameter und vielen weiteren berechnet. Die selbst gemeldeten Daten, die den Anlegern angezeigt werden, sind in der Regel nicht sehr aussagekräftig und haben relativ wenig Einfluss auf das Bondora-Rating eines bestimmten Kredits. Daher sollten diese Informationen nicht als die einzigen Daten angesehen werden, die zur Bestimmung der erwarteten Ausfallrate verwendet werden.

Insgesamt kann Ihnen dieser Bericht eine gute Vorstellung von dem grundlegenden Profil unserer Kreditnehmer geben und wie sich dies mit der Kreditvergabe in den kommenden Monaten ändert. Hinterlassen Sie uns einen Kommentar und teilen Sie uns mit, welche Datenpunkte Ihrer Meinung nach am einflussreichsten für die Kreditbewertung sind.