Vor Kurzem haben wir mehrere Beiträge veröffentlicht, die die Herkunft der P2P-Kredite anhand von Daten wie der Wohnsituation, Bildung, Beschäftigungsdauer und mehr untersuchen. Diesen Monat werden wir dasselbe tun und die neuen Daten in Relation zu denen der vorherigen Monate setzen.

Durchschnittliches Einkommen, Kreditbetrag und Alter

Im August stieg das durchschnittliche Nettoeinkommen auf breiter Front, in Estland betrug es +7,1 % (+100 €), in Spanien +10,5 % (+169 €) und Finnland +10,2 % (+320 €). Die Gesamtzahl der Kredite sank im August geringfügig (2.015) gegenüber dem Vormonat (2.017) und lag in diesem Jahr das zweite Mal hintereinander über dem Wert von Januar (1.919).

origination-avg-net-income-september-2018-de

Im August 2018 blieb der durchschnittliche Kreditbetrag in Estland gleich (2.418 €), sank in Spanien um -13,9 % (-231 €) und stieg in Finnland um +1,4 % (+49 €).

origination-avg-loan-amount-september-2018-de

Während sich die Zahlen in Estland (41) nicht verändert haben, war die größte Veränderung im August die Zunahme des Durchschnittsalters bei finnischen (+2) und eine Reduktion um ein Jahr bei spanischen Kreditnehmern. Insgesamt sehen wir üblicherweise Zahlen innerhalb der frühen bis späten 40er Jahre.

origination-avg-age-september-2018-de

Die durchschnittliche Kreditlaufzeit war im August in Estland gleich hoch (51 Monate), ebenso in Finnland (45 Monate) und in Spanien niedriger als bisher (40 Monate). Für einen repräsentativeren Indikator schauen Sie sich unten die häufigsten Laufzeiten an.

origination-avg-loan-duration-september-2018-de

Kreditlaufzeit und Beschäftigungsdauer

Traditionell hat sich Bondora nicht auf die Ausgabe von kurzfristigen Krediten konzentriert. An dieser Ausrichtung hat sich nichts verändert, was mit den aktuellen Daten einmal mehr bestätigt wird. Lediglich 20 Darlehen wurden insgesamt mit einer Laufzeit von weniger als 12 Monaten vergeben, die Mehrzahl davon in Estland. Die Mehrzahl der vergebenen Kredite hatte eine Laufzeit von 36 Monaten oder mehr und nur 124 Kredite (6,2 % des Gesamtanteils) hatten eine kürzere. Im Einzelnen betrug die häufigste Kreditlaufzeit in allen Ländern 36 Monate (852 St.), gefolgt von 60 Monaten (819 St.) und 48 Monaten (220 St.).

P2P-Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 60 Monaten anzubieten, ermöglicht Kreditnehmern erschwingliche monatliche Rückzahlungen, die sie mit ihren weiteren Ausgaben vereinbaren können.

origination-durations-september-2018-de

Die Beschäftigungsdauer bleibt die gleiche wie in den vorangegangenen Monaten, wobei am häufigsten die Angabe „Mehr als 5 Jahre“ auftritt, gefolgt von „Bis zu 5 Jahren“ und „Bis zu 1 Jahr“. Dies deutet darauf hin, dass diejenigen, die auf die Stabilität ihrer Beschäftigung (und letztlich auf ihr monatliches Einkommen) vertrauen, mit deutlich höherer Wahrscheinlichkeit einen Kredit beantragen werden.

origination-employment-september-2018-de

Bildung und Wohnstatus

Ähnlich den letzten Monaten ist der von den Kreditnehmern am häufigsten angegebene Bildungsabschluss die Oberstufe, gefolgt von der Universität, der Berufsschule und der Haupt- und Realschule. In den einzelnen Ländern sprechen die Zahlen jedoch eine andere Sprache; in Estland ist der Oberstufenabschluss am weitesten verbreitet (747 St.) und in Spanien (61 St.) und Finnland (157 St.) ist es ein universitärer Abschluss.

Obwohl sich die Lehrpläne und Bildungsinstitutionen von Land zu Land unterscheiden, ist das eine interessante Beobachtung im Vergleich zu den anderen Datenpunkten.

origination-education-september-2018-de

Der häufigste Wohnstatus in allen drei Ländern ist „Eigentümer“. In den vergangenen Monaten hat sich diesbezüglich in Estland und Finnland nichts geändert, in Spanien verändert sich der Status jedoch häufiger. Das liegt daran, dass die Verteilung der verschiedenen Status in Spanien, „Sozialwohnung“ und „Andere“ einmal ausgenommen, sehr viel gleichmäßiger ist.

Der Wohnstatus kann uns einen Einblick in die kulturellen Unterschiede der verschiedenen Regionen geben und verdeutlicht auch, wie dies die gesamte Wirtschaft beeinflusst. In Finnland lebt beispielsweise nur ein Kreditnehmer „Bei den Eltern“. In Estland sind fast die Hälfte aller Kreditnehmer Eigentümer ihrer Wohnung.

origination-ownership-september-2018-de

Verifizierung

Die folgenden Daten zeigen, wie viele Einnahmen und Ausgaben des Kunden verifiziert wurden. Unabhängig davon, ob das Einkommen des Kreditnehmers verifiziert wurde, werden die Background-Checks mit Daten von Personen- und Kreditauskunfteien sowie mit einer Vielzahl weiterer Datenpunkte, die zur Bewertung der erwarteten Ausfallrate des P2P-Kredits verwendet werden, weiterhin durchgeführt. Insgesamt ist die Gesamtzahl der Kunden, die als verifiziert eingestuft werden, niedriger als die der nicht Verifizierten.

origination-verification-september-2018-de

Welcher Datenpunkt ist der Wichtigste?

Das individuelle Risiko der Kreditvergabe an einen Kreditnehmer wird anhand aller oben genannten Parameter und vielen weiteren berechnet. Die selbst gemeldeten Daten, die den Anlegern angezeigt werden, sind in der Regel nicht sehr aussagekräftig und haben relativ wenig Einfluss auf das Bondora-Rating eines bestimmten Kredits. Daher sollten diese Informationen nicht als die einzigen Daten angesehen werden, die zur Bestimmung der erwarteten Ausfallrate verwendet werden.

Insgesamt kann Ihnen dieser Bericht eine gute Vorstellung von dem grundlegenden Profil unserer Kreditnehmer geben und wie sich dies mit der Kreditvergabe in den kommenden Monaten ändert. Hinterlassen Sie uns einen Kommentar und teilen Sie uns mit, welche Datenpunkte Ihrer Meinung nach am einflussreichsten für die Kreditbewertung sind.