Die Fintech-Revolution macht keine halben Sachen. Neue Technologien revolutionieren die Art und Weise, wie Finanzen abgewickelt werden, und führen auf ganzer Linie zu effizienteren und kostengünstigeren Finanzdienstleistungen. Dies trifft nirgendwo besser zu als in der Bankenbranche, in der eine neue Art des Bankgeschäfts die Türen zur Datenerfassung und damit zu besseren Produkten und Dienstleistungen für Bankkunden öffnet. Das heißt, solange das kein größeres Sicherheitsrisiko für Verbraucher und Unternehmen darstellt.
Was ist Open Banking?
Traditionell hielten die Banken aus Sicherheitsgründen alle Transaktions- und Kontodaten für ihre Kunden unter Verschluss. Finanzinstitute und Technologieunternehmen haben jedoch die Vorteile der Öffnung der Datenerfassung und des Austauschs zwischen Dritten zum Nutzen der Bankkunden erkannt. Dies ermöglicht einen nahtlosen und schnellen Zugriff auf Informationen sowie die Anonymisierung von Daten. Diese Weitergabe von Bankdaten an Dritte wird als „Open Banking“ bezeichnet.
Bisherige Methoden zur gemeinsamen Nutzung von Daten durch Banken umfassten Methoden wie Screen Scraping, bei denen Benutzer ihren Bank-Benutzernamen und ihr Passwort bei jedem Drittanbieter-Dienst eingeben mussten. Diese Methoden zur gemeinsamen Nutzung von Daten waren nicht nur unzuverlässig, sondern stellten auch ein erhebliches Sicherheitsrisiko für Verbraucher und Unternehmen dar.
Alternativ ist die Haupttechnologie, die im Open Banking verwendet wird, Application Programming Interfaces (APIs), der Mechanismus, mit dem externe Parteien auf Bankdaten zugreifen können. Durch den Einsatz von APIs kann ein ganzes Ökosystem von Banken und vertrauenswürdigen Drittanbietern seinen Kundenstamm besser bedienen.
Warum ist es wichtig?
Das wichtigste Kapital in der heutigen Welt sind Daten. Und Bankdaten sind das A und O, da sie Aufschluss darüber geben, wie Verbraucher und Unternehmen Geld ausgeben, sparen und Schulden machen.
Der Durchschnittsverbraucher hat mehrere Bank- und Kreditkonten. In der Vergangenheit mussten Verbraucher ihre Finanzinformationen von allen ihren Konten manuell zusammenstellen, um ein ganzheitliches Bild ihrer Finanzen zu erhalten. Open Banking ermöglicht es nun Drittanbietern, Daten von mehreren Finanzinstituten zusammenzufassen und den Verbrauchern eine Analyse ihrer Ausgaben und Einnahmen zu ermöglichen, um bessere Planung für die Zukunft zu ermöglichen.
Durch die Nutzung von Open Banking können Finanzdienstleister ihren Kunden bessere Produktempfehlungen anbieten, beispielsweise eine optimalere Kreditkarte oder ein Sparkonto mit einem besseren Zinssatz. Bankdienstleistungen, wie das Beantragen und Genehmigen eines Kredits, können jetzt viel schneller erledigt werden, da Finanzunternehmen problemlos Informationen untereinander austauschen können. Durch Open Banking wurden die Kreditlaufzeiten erheblich verkürzt, und Finanzinstitute haben sich zusammengeschlossen, um eine schnellere Kreditvergabe zu gewährleisten.
All das führt zu massiven Einsparungen für Bankkunden. Allein in England wird davon ausgegangen, dass Open Banking Verbrauchern und Unternehmen jährlich einen Gesamtwert von 18 Mrd. GBP einsparen könnte.
Open Banking in Europa
Europa hat einen eigenen Rechtsrahmen geschaffen, in dem offene Bankpraktiken geregelt und überwacht werden können. 2018 begannen die Länder der Europäischen Union mit der Verabschiedung der Richtlinie über Zahlungsdienste (Payment Services Directive 2, PSD2), einer Reihe von Vorschriften, die den Zugang zu Bankdaten ermöglichen sollen.
Die Einführung von PSD2 bedeutete, dass Banken ihren Kunden Zugriff auf ihre eigenen Daten gewähren müssen, damit diese Kunden diese Daten an Drittanbieter weitergeben können. Da mehr Bankdaten in und aus Banken fließen, erforderte PSD2 auch stärkere Identitätsprüfungen für Bankkunden, um eine bessere digitale Sicherheit zu gewährleisten.
PSD2 schreibt den Banken einen offenen Datenzugriff vor und hofft, die Finanzbranche integrativer zu machen. „Die Richtlinie zielt darauf ab, die gleichen Wettbewerbsbedingungen für Zahlungsdienstleister – einschließlich neuer Akteure oder FinTechs – zu verbessern und zu einem integrierteren und effizienteren europäischen Zahlungsverkehrsmarkt beizutragen.“, so die EU. „Insgesamt werden die aktualisierten Vorschriften dazu beitragen, Innovation, Wettbewerb und Effizienz auf dem EU-Markt für Online-Zahlungen zu fördern.“
Eine Initiative namens Open Banking Europe (OBE) wurde ins Leben gerufen, um Open Banking zu managen und zu vereinfachen und vom Konzept zur Realität zu führen. OBE bietet eine Vielzahl von Tools und Ressourcen für Entwickler und Finanzinstitute in der Branche, wie z. B. ein Bank-API-Verzeichnis, in dem alle verfügbaren öffentlichen APIs aufgeführt sind, die von Banken verwendet werden. An dem Projekt sind unter anderem Finanzunternehmen wie Citi, die Bank of America, die Danske Bank, die Deutsche Bank und die HSBC beteiligt.
Firmen, die die Führung übernehmen
Einige Unternehmen machen sich die Bereitstellung besserer offener Bankdienstleistungen zum Ziel, da der Zugang zu Daten die Innovation im Bankwesen so einfach wie nie zuvor gemacht hat. Auf der technischen Seite werden Dienste geschaffen, mit denen Unternehmen ihre eigenen Produkte in Bankinformationen und Zahlungen integrieren können. Das in London ansässige Unternehmen Yapily arbeitet auf der Seite von Unternehmen und Dienstleistungen und bietet ihnen die Tools, um mehr als 250.000.000 Bankkonten in ihre eigenen Produkte zu integrieren. TrueLayer ist ein ähnliches Unternehmen, das kürzlich im Rahmen seiner Finanzierungsrunde der Serie C mit Visa zusammengearbeitet hat, wodurch es 35 Millionen US-Dollar gesammelt hat.
Das Open Bank Project (OBP) ist ein Konsortium aus über 11.000 Entwicklern und Fintech-Unternehmen, die einen besseren Fluss von Finanzdaten ermöglichen. Diese Art der Zusammenarbeit in der Finanzbranche könnte die neue Norm sein:
„OBP bietet eine voll funktionsfähige und eigenständige Sandbox-Umgebung, die in der Cloud oder vor Ort bereitgestellt wird und Testkundendaten verwendet. Diese Sandbox-Umgebung ermöglicht es der Bank, eine Experimentierfläche ohne Verbindung zu Produktionssystemen anzubieten (ideal für Hackathons und Prototyping). Es enthält einen Katalog mit über 250 vorgefertigten APIs zur Auswahl – z.B. Zugang zu Konten, Transaktionen, Zahlungen, KYC usw.“
Für Verbraucher sind Finanz-Apps zur Planung und Kostenkontrolle mittlerweile die Norm. Mint war eines der ersten Unternehmen, das seinen Nutzern alle Finanzinformationen in einer App mit Budgetierung und Rechnungszahlungsverfolgung zur Verfügung stellte. Heutzutage gibt es für Verbraucher viele weitere Optionen, um Finanzdaten im Blick zu haben, z.B. You Need A Budget, mit dem alle Planungsarbeiten, die Sie zuvor in einer Excel-Tabelle ausgeführt haben, automatisch abgeschlossen werden. So erhalten Sie einen Einblick, wie Sie Ihr eigenes Geld besser verwalten können. PocketGuard gibt Ihnen in Echtzeit Einblick in Ihre Ausgaben und hilft Ihnen zu bestimmen, wie viel Sie in einem bestimmten Moment ausgeben können.
Es gibt außerdem neue, innovative Apps zum Investieren, die Bankdaten nutzen. Mit Acorns können Sie Ihr Kleingeld automatisch anlegen, ohne selbst etwas zu tun. Personal Capital analysiert Ihre Finanzkonten, um Ihre aktuelle finanzielle Situation zu ermitteln und um festzustellen, wie Sie besser in die Zukunft investieren können.
Risiken und Regelungen
In der Vergangenheit zögerte die Öffentlichkeit, ihre persönlichen Bankdaten weiterzugeben. Dies gilt insbesondere angesichts der zahlreichen Angriffe auf Finanz- und Bankdaten, die in den letzten Jahren nur zugenommen haben. Dies macht die Verbraucheraufklärung zu einem wichtigen Aspekt dieser neuen Technologie. Eine kürzlich durchgeführte Studie ergab, dass nur 22% der Einwohner des Vereinigten Königreichs von Open Banking gehört haben.
Die Idee, dass Verbraucher und Unternehmen die Türen zu ihren persönlichen Daten öffnen, widerspricht den Nachrichten, die sie in den letzten zehn Jahren über die Sicherung aller Online-Daten erhalten haben. Open Banking muss die Verbraucher darüber aufklären, warum eine offenere Datenstruktur im Bankwesen für sie von Vorteil ist. Nach Angaben des Institute of International Finance:
„Die Schilderung, die ihnen bisher zu Recht mitgeteilt wurde – teilen Sie Ihre Daten nicht, machen Sie sich nicht angreifbar -, ist schwer mit einer Marktentwicklung in Einklang zu bringen, die auf dem Öffnen von Daten basiert. In diesem neuen Kontext muss Aufklärung das Bewusstsein und das Verständnis der Verbraucher dafür fördern, was sie mit ihren Daten tun, wie die Einwilligungsmechanismen funktionieren und welche Risiken und Vorteile die neuen Produkte und Dienstleistungen haben.“
Das andere Hauptproblem bei Open Banking ist, wie bei jedem Datenaustausch, der Datenschutz. Wenn Banken ihre Türen für Finanzdienstleister öffnen, steigt das Risiko, dass Daten kompromittiert oder gestohlen werden. Dies ist besonders beunruhigend, da Bankdaten äußerst sensible und persönliche Informationen sind.
Im Vergleich zu früheren Datenerfassungsmethoden wie Screen Scraping bietet Open Banking jedoch einen deutlichen Anstieg der Sicherheit und Skalierbarkeit. Beim Open Banking werden Passwörter nicht an Drittanbieter weitergegeben, und Drittanbieter können von den lokalen Behörden reguliert werden, um sie bekannt zu machen und in Schach zu halten.
Ein System offener und gemeinsam genutzter Daten nützt nichts, wenn sich niemand für eine Teilnahme entscheidet. Verbraucher müssen in der Lage sein, den direkten Nutzen von Open Banking zu erkennen, da sie sonst ihre Zustimmung nicht erteilen und uneingeschränkt an diesem neuen Ökosystem teilnehmen können. Daher liegt es an Finanzinstituten und Fintech-Unternehmen, den Wert dieser neuen Technologie zu demonstrieren.
Die Spannung steigt
Seit der globalen Finanzkrise 2008 ist die öffentliche Haltung der traditionellen Banken äußerst negativ. Mit dem Aufkommen von Open Banking sind alternative Finanzressourcen effizienter und billiger als je zuvor und dienen Verbrauchern und Unternehmen gleichermaßen. Das Bankerlebnis, das früher mühsam und kostspielig war, verlagert sich allmählich, dank Open Banking.
Dies hat die traditionellen Banken sofort stärker unter Druck gesetzt, sich an die Spitze zu setzen und bessere Dienstleistungen als je zuvor anzubieten, ihre Gebühren zu senken und für ihre Kunden, die mehr Bankmöglichkeiten als je zuvor haben, ein überzeugenderes Argument zu schaffen.
*Wie bei jeder Investition ist Ihr Kapital gefährdet und die Investitionen sind nicht garantiert. Die Rendite liegt bei bis zu 6,75%. Bevor Sie sich für eine Investition entscheiden, lesen Sie bitte unsere Risikoerklärung oder wenden Sie sich gegebenenfalls an einen Finanzberater.