Uus aasta on nurga taga. Praegu keerlevad mõtted küll ennekõike jõulupuu ja pühade ümber, kuid on ka aeg hakata mõtlema 2021. aasta finantseesmärkide peale. Eelarve koostamine on finantsvabaduse juures ülioluline ning kunagi pole liiga vara mõelda uuest aastast ja sellest, kuidas oma rahaasju korraldada.
Väga üldiselt võid asjale läheneda kahel moel – mikro- või makroeelarvega. Mõlemad sobivad nii praeguse finantsolukorra hindamiseks kui ka realistlike tulevikueesmärkide seadmiseks. Kasutades mõlemat korraga, saad oma praegustest ja tulevastest finantsidest väga hea pildi ette.
Mikroeelarve
Mikroeelarve mõte on kulutustel näpuga järge ajada. Kui palju raha kulutad iga päev või iga kuu toidule, kommunaalidele, üürile ja muule taolisele? Milline on Sinu kuusissetulek ja kas see on püsiv või muutuv? Kõigi nende numbritega arvestamine aitab luua eelarvet, millest juhinduda.
Üks mikroeelarve strateegia on nullkulueelarve. Sellest oleme rääkinud ka ühes varasemas blogipostituses. Nullukuleelarves on väljaminekud jaotatud kuludeks, säästudeks, laenumakseteks, investeeringuteks ja teisteks sarnasteks kategooriateks. Nii saad eelarve koostada selliselt, et sissetulek miinus kulud on alati null.
Vaatame üht näidet. Oletame, et teenid 2000 eurot kuus. 1500 eurot läheb iga kuu üürile, toidule ja muule ning 250 laenumaksetele. Nulleelarves oleks Sul seega 250 eurot näiteks oma Bondora Go & Grow’ kontole investeermiseks, kus see saaks aja jooksul kasvada. Kogu raha on kuskil arvel ja järele ei jää midagi.
Üks suurimaid mikroeelarve eeliseid on info, mis aitab paremaid valikuid teha. Kujuta ette, et plaanid kuus kulutada 500 eurot toidule, kuid märkad, et möödunud kuul läks selle peale 700 eurot. See tähendab, et toidukulud tuleb üle vaadata, et näha, kus Sa liiale läksid. Võib-olla oli tegemist ühekordse kuluga, näiteks jõulupeoga, aga võib-olla saad seda vähendada. Äkki käisid hoopis tavalisest rohkem väljas söömas ja kui nii, saad edaspidi seda vältida ning küpsetada rohkem kodus.
Kui eelarve koostamine ja kulude jälgimine tundub Sulle liig, on selleks mitmeid abivahendeid. Rakendused nagu Mint, You Need a Budget ja Personal Capital on kõik mõeldud eelarve koostamiseks ja kulutuste jälgimiseks.
Makroeelarve
Selle asemel, et oma rahaasjade detailidesse laskuda, võid läheneda asjale ka makroeelarvega. Sel juhul ei jälgi Sa mitte igat väikest sammu, vaid suuremat plaani. Makroeelarvet analüüsitakse tavaliselt aasta lõikes, kuid seda võib ka pikemas perspektiivis vaadelda.
Makroeelarvega ei mõtle Sa nii palju igale üksikule kulule kuivõrd kulutamise ja säästmisega seotud teemadele üldisemalt. Mõned makroeelarvega seotud küsimused, mida endalt küsida:
- Mis on mu pikaajalised eesmärgid?
- Kas möödunud aasta kulutused ületasid eelarvet?
- Kui palju pean pensioni jaoks teenima/säästma?
- Mis on mu investeerimiseesmärgid?
- Kas mul on vaja teha suuri kulutusi?
Pikaajaliste plaanide tegemisel aitab makroeelarve asju kontrolli all hoida ja nii saavutad oma eesmärgid lõpuks.
Mikro ja makro käsikäes
Enamike inimeste jaoks on kõige kasulikum makro- ja mikroeelarve sümbioos. Vaatame, kuidas need kaks tehnikat teineteist toetavad ning Sind finantsotsuste tegemisel aidata saavad:
Oletame, et aasta alguses seisab Sul ees kaks suuremat kulutust – pead ostma uue külmkapi ning korraldama pojale sünnipäevapeo. Makroeelarves saad need kulud aasta algusesse sisse arvestada. Leiad külmkapi, mis maksab 1000 eurot ja sünnipäeva pidustusteks planeerid 200 eurot. Seega pead oma aastases finantsplaanis selle 1200 euroga arvestama.
Edasi saad mikroeelarve abil vaadata, kuidas selle katteks säästa. Leiad, et pead külmkapi ja peo eest maksmiseks kokku hoidma 100 eurot kuus (jagades 1200 eurot 12 kuu peale ära). Seejärel heidad pilgu oma möödunud kuude eelarvetele ja kuludele ning vaatad, mille arvelt seda teha saad. Märkad, et saad kulutada 50 € vähem väljassöömisele ja ka vee- ja elektriarveid on võimalik 50 euro võrra vähendada, kui pesed nõusid käsitsi, mitte nõudepesumasinas ning jätad pesu õhu kätte kuivama, mitte ei kasuta kuivatit.
Kui vaatad esmalt makrotasandil suured kulud üle ja kasutad siis mikroeelarvet nende planeerimiseks, oledki leidnud viisi, kuidas muretult lisakulutuste eest maksta.
Planeerimine
Eelarve koostamine on planeerimine. Kas kasutad selleks mikroeelarvet ja kontrollid igat ostu, või makroeelarvet, mõeldes pigem 30 aastat ette ajale, mil kunagi pensionile lähed, aitavad mõlemad väärtuslikku infot koguda ning paremaid finantsotsuseid teha.
Kuidas Sina oma 2021. aasta eelarvet planeerid?