Möödunud kuul rääkisime lastele igakuise, -nädalase või -päevase taskuraha andmise plussidest ja miinustest. Samuti jagasime nõuandeid, kuidas luua taskurahasüsteemi, mis õpetaks lastele rahaga ringikäimist. Üks neist nõuannetest oli rakendada kodus ühisrahastuse põhimõtteid ja meile tundus, et sellest võiks rääkida lähemalt.

Mis on ühisrahastus ja kuidas see toimib?

Käime kiirelt läbi ühisrahastuse põhimõtted. Ühisrahastus, ingliskeelne lühend P2P (“peer-to-peer”, inimeselt inimesele), toob kokku inimesed, kes soovivad raha laenata, ehk laenuvõtjad, ja inimesed, kes soovivad oma raha investeerida ning sellega teenida, ehk laenuandjad või investorid. Ettevõtted nagu Bondora pakuvad teenust, mis aitab laenuandjal leida endale sobiv investor internetist, nii on kulud väiksemad ning toimingud hulga soodsamad kui traditsioonilistes rahandusasutustes (näiteks pangas). Investorid saavad rohkem kasu ja laenuvõtjad maksavad väiksemat intressi. Loomulikult on iga investeeringuga seotud omad riskid, sest laenuvõtjad võivad võlgu jääda (ehk tagasimaksete tegemise lõpetada).

Mis on kokkuvõtlikult ühisrahastuse eelised?

Laenuvõtjatele on ühisrahastuse eeliseks kiirem juurdepääs laenudele ja investoritele suurem sissetulek intressidest.

Kuidas rakendada ühisrahastust lapsekasvatuses?

Teame, mida mõtled. Raha laenamine – jaa, intress – tore, ühisrahastus – selge… Aga mis sel kõigel minu perega pistmist on? Mõtle korraks nii – Sinu lapsed on ühed igavesed laenajad. Päratud raha äravooluaugud, kerjused, tohutud kullakaevajad (aga oi, kuidas me neid armastame!). Ilma naljata – laste roll ühe pere eelarves on väga suur ning selleks, et neist kasvaksid tublid kodanikud on tähtis, et nad mõistaksid raha tähendust. Loomulikult on oluline õpetada kõigepealt säästmist (samas ka kulutamist mitte maha teha). Raha ei kasva ometi puu otsas. Aga miks mitte õpetada neile ka investeerimist, intresside kogumist ja ühisrahastuse meetodil laenamist? Teineteiselt (ka vanematelt) raha laenamine võib olla väga lõbus ja õpetlik ning hea võimalus ühel või teisel moel intressi teenida.

euro tree - bondora

Kuidas ühisrahastust kodus rakendada?

Suhtu loominguliselt ning tee see oma perele nii lihtsaks või keerukaks nagu ise soovid. Sõltuvalt laste vanusest võid alustada näiteks lihtsamast süsteemist, kui lapsed on veel väiksemad, ja minna detailsemaks, kui nad kasvavad. Leidke endale sobiv süsteem (vanemad omavahel või koostöös lastega, kui viimased on juba piisavalt suured, et asja ideed mõista) ning koostage seejärel mudel, mida kogu pere saab järgida.

Mudelit koostades võib välja töötada kohe ka intressisüsteemi, aga seda võib otsustada ka sündmuste käigus, juhtumipõhiselt. Pea meeles – intressi ei pea alati maksma rahas. Laenuvõtja võib laenuandja eest hoopis kokkulepitud kodutöid teha seni, kuni raha on tagasi makstud. Nooremate laste puhul võib selleks olla näiteks toa koristamine (ka raha tuleb tagasi maksta, muidugi). Vanemate laste puhul, kui nad laenavad emalt-isalt, võib see olla pesu või koera pesemine (lisaks raha tagasimaksmisele). Otsusta ise – Sina tead kõige paremini, milline ühisrahastus-süsteem töötaks Sinu peres kõige paremini.

p2p lending - interest

Mismoodi ühisrahastuse protsess kodus välja võiks näha?

Siin on ära toodud mõned näited lihtsamatest (noorematele lastele) ja ka keerulisematest võimalustest (suurematele lastele).

  1. Lihtsam: Lapsel on millekski raha vaja ja ta tõstatab teema perekonna koosolekul suuliselt või kirjalikult näiteks tahvlil. Laps selgitab, milleks tal raha vaja on ja kui palju. Teisisõnu, laenuvõtja esitab “laenutaotluse”.
    Keerulisem: Lapsel on millekski raha vaja ja ta esitab perekonnale (mudeli järgi või iseseisvalt koostatud) ettepaneku või kava. Perekond selgitab oma rahalist olukorda ning näitab ära eesseisvad väljaminekud (ehk mida on vaja osta). Perekonna nõukogu võib “taotlejale” pakkuda välja tagasimaksegraafiku, kuid selle võib koostada ka ühiselt.
  2. Lihtsam: Pere otsustab ühiselt, kas laen on väärt investeering või mitte. Kui jaa, siis investeerib keegi, kellel vajalik raha olemas on (õde või vend või lapsevanem), sellesse laenu ja temast saab laenuandja/investor.
    Keerulisem: Võite koostada ühiselt “riskianalüüsi” ning kaaluda poolt- ja vastuargumente. Näiteks, kas äkki on potentsiaalsel laenuvõtjal varem laenude tagasimaksmisega raskusi olnud? Milline on tema finantstaust? Kui oled valmis laskuma veelgi sügavamale detailidesse, siis võid lastele selgitada, mis on kvantitatiivne laenuvõimekuse hindamise süsteem ning nendega koos ühe sellise välja töötada (aga nüüd kaldume juba teemast kõrvale).
  3. Lihtsam: Valige ühiselt tagasimaksesüsteem ja otsustage, kuidas maksta intresse. Vaata eelnevaid näited mitterahaliste intressimaksmise võimaluste kohta.
    Keerulisem: Valige sõltuvalt riskianalüüsist sobiv intressimäär (rahaline või muu). Kui laenuvõtja taust on ebakindel, võite kasutada kõrgemat (või nõudlikumat) intressimäära.
  4. Lihtsam: Laen antakse välja, ehk laenuvõtja saab küsitud raha. Riputa laenuinfo üles kuhugi, kus kogu pere võiks seda näha (näiteks pere ühisrahastuse teadete tahvlile külmkapi uksel). Seal võiks olla ära toodud laenu summa, intress ja tagasimaksegraafik.
    Keerulisem: Sama – laen antakse välja. Võid koostada igale lapsele oma ühisrahastuse portfelli, mis aitab neil oma investeeringutel silma peal hoida ning, kui oskad, aidata neil ka oma teenitud raha kohta graafik luua.
  5. Lihtsam: Jälgi tagasimaksegraafikut ja vaata, et laen saaks makstud (ja et lapsed tülli ei läheks). Võid sellel silma peal hoida lihtsas raamatukeses või elektroonilises dokumendis.
    Keerulisem: Sama – jälgi tagasimaksegraafikut ja vaata, et laen saaks makstud. Võid lastega ka investeeringut ja laenu arutada, rääkida probleemidest, mis läks hästi ja mis halvasti ning lisada info nende laenuporftelli.

Success - Bondora

Kuna iga pere on erinev, võib Sinu süsteem meie pakutust erineda ning järgida ülalmainitud samme vähem või rohkem. Sõltumata meetodist, usume, et kodune ühisrahastussüsteem võib olla huvitav ja lõbus viis, kuidas tutvustada lastele finantsmaailma, investeerimist ja intresse ning kindlasti ootab neid hiljem ees edukas finantstulevik!

Kas Sina kasutaksid ühisrahastust oma peres? Anna meile sellest kommentaarides teada.