Raha paneb rattad käima. Uued tehnoloogiad on täielikult muutmas seda, kuidas raha käest kätte liigub. Aastaid käis kõik sularahas, aga viimastel kümnenditel on kaardimaksed sularaha vaikselt välja söönud. Nüüd aga räägime juba täiesti uutest makseviisidest, mis võivad tunduda futuristlikud, kuid suure tõenäosusega muudavad finantssüsteemi täielikult. Nii kohvi kui ka kodulaenu eest maksmine saab olema lihtsam kui kunagi varem.
Mobiilimaksed
Mobiilimaksete tulevik on juba käes. Makseäpid nagu Apple Pay, Google Pay ja Samsung Pay koguvad üha enam populaarsust.
Hetkel levib mitmeid mobiilimakse lahendusi, mis võivad õige pea vallutada kogu e-kaubanduse ja -maksete turu:
- Lähiväljaside (NFC) – kokkupuuteta maksemeetod koos digirahakotiga. Tehnoloogiat kasutavad suured digitaalsete rahakottide pakkujad, nagu Apple, Google, Samsung jt.
- Helilainetel põhinevad maksed – mobiilsed maksed, kus krüptitud andmeid edastatakse interneti asemel helilainetega.
- MST – maksemeetod, kus mobiilne magnetsignaal imiteerib pangakaardi magnetriba. Kaarditerminal saab signaali ja töötleb tehingut samamoodi nagu pangakaardi puhul. Hetkel kasutab seda tehnoloogiat Samsung Pay.
- QR-kood – klient skaneerib maksmiseks poe äpi kaudu sisse QR-koodi, millega nende maksemeetod on juba ühendatud.
- SMS-maksed – makse edastatakse saaja telefoninumbri abil SMS sõnumi kaudu. Oma lihtsuse tõttu kasutatakse seda meetodit tihti heategevuses.
- Maksed mobiiliga – summa lisatakse Sinu mobiiliarvele, kui oled oma telefoninumbri kinnitanud. Google Play ja Apple App Store pakuvad mõlemad seda võimalust.
- Mobiilipangad – pangaäpid, mis pakuvad pankade- ja finantsinstitutsioonide vahelisi ülekandeid. Seoses Zelle ja P2P-maksete laiema levikuga on just see meetod muutunud eriti populaarseks.
Mobiilimaksed pole mitte lihtsalt kaardimakestest ja sularahast paremad, vaid nende eeliseks on ka see, et nii on kõigil, kes omavad mobiiltelefoni, juurdepääs ka pangateenustele. See teeb mobiilimaksed traditsioonilistest maksetest lihtsamaks ning kättesaadavaks ka vähem traditsioonilistele tarbijatele, nagu näiteks pangatud.
Digiraha
Krüptorahad koguvad tõhusa ja tsensuurivaba maksevahendina üha enam populaarsust. Sularahale teeb krüptoraha silmad ette eriti maailma mastaabis mõeldes. Suurimat krüptoraha Bitcoini saab kasutada ülekanneteks ja turvalisteks makseteks üle kogu maailma. Erinevalt pankadest ja finantsinstitutsioonidest, kus on olnud mitmeid turvalisusprobleeme, pole Bitconi süsteemi kordagi sisse häkitud ning võrgustik on oma algusest saadik töötanud tõrgeteta 99,98% ajast.
Ainus, mis hetkel krüptorahade võidukäiku veel tagasi hoiab on inimeste suhtumine neisse ning kasutuslihtsus. Enamik digivarasid ei ole mõeldud igapäevaseks kasutamiseks, sest krüptorahade ostmine ja nende makseteks kasutamine on liiga keeruline. Samuti ei usalda inimesed, eriti vanemad põlvkonnad, valuutat, mida kuskil päriselt olemas ei ole.
Sellegipoolest kasutatakse krüptorahasid olukordades, kus traditsioonilist raha ei usaldata, järjest rohkem ning tulevikus võib sellest saada paljude tarbijate esmane maksevahend kõikjal maailmas.
Biomeetria
Biomeetrias kastutatakse inimese isiku tõendamiseks erinevaid ainulaadseid tuvastatavaid omadusi, näiteks nägu, sõrmejälgi, häält ja isegi DNA-d. Biomeetria pooldajate jaoks on meetodi oluline eelis see, et pole vaja mäletada ega kaitsta salasõnu ning turvalisusrisk on väiksem, kuna tehnoloogia põhineb kordumatutel füüsilistel omadustel.
Kui oled kunagi Amazoni Alexale või Google Home’ile käsklusi edastanud, oled kasutanud biomeetriat. Häälassistentite arv kasvab kõigi ootuste kohaselt 1,83 miljardi inimeseni juba lähiaastatel. Ka pangad ise kasutavad parema klienditeeninduse pakkumiseks häälassistente.
Hiinas tervitatakse biomeetriat avasüli. Uue tehnoloogia abil saab ostude eest maksta poseerides POS-masina ees, mis tuvastab ostja näo kaamerate abil. Nägu tuvastatud, saab ostu eest tasuda vajamata selleks mobiilitelefoni või muid füüsilisi esemeid ja see meeldib klientidele. Bo Hu, Wedome pagarikoja infodirektor kasutab makseteks näotuvastust sadades poodides. Hu kirjeldab rõõmsalt: “Ma ei pea isegi telefoni kaasa võtma. Võin lihtsalt minna kodust välja ja teha oma ostud niisama.”
Biomeetria võib tõepoolest tunduda fantastilise sammuna maksemeetodite arengus, kuid loomulikult kaasnevad sellega omad riskid ning mõned neist on palju hirmsamad kui pangakaardi kaotamine. Esiteks, saavad biomeetrilisi andmeid koguda valitsused ja Hiina valitsus just seda teebki ning kasutab neid andmeid oma kodanike jälgimiseks. Kehvemal juhul võivad need andmed sattuda aga kurjategijate kätte, kes saavad siis juurdepääsu väga tundlikule isiklikule infole. Just nii juhtus Amazon Echo kõlaritega, mis muudeti turvaaugu ärakasutamisel jälgimisseadmeteks.
Biomeetriliste maksete probleemid pole veel täielikult lahendatud, ent kui see tehnoloogia muutub turvalisemaks, saab uue garderoobi ostmine olema lahendatav vaid naeratamisega.
Mikrokiibid
Unusta juhiload ja mobiilitelefon koju. Rootsi katsetab sujuvamaks isikutuvastuseks nahaaluseid mikrokiipe. Lisaks lihtsamale kodu- või kontoriseifi avamisele saab seda tehnoloogiat kasutada ka makseteks.
Mikrokiipide abiga on maksmine vaid viipamise küsimus. Testkasutajad Rootsis saavad mikrokiibi abil kanda raha oma kontole omamata selleks privaatset pangakaardi infot, mida teiste eest varjata. Ostude tegemiseks saavad nad kasutada varem kontole laaditud raha ning maksta sellega toiduautomaatides või teistes kohtades, kus aktsepteeritakse käega viipamise maksemeetodit masina ees, mis võtab raha nende kontolt maha.
Kõigist futuristlikest maksemeetodiest on mikrokiibid massilisest kasutusest kõige kaugemal. Enamik inimesi ei suuda vastu võtta mõtet mikrokiibist oma kehas. Mikrokiipide laiemaks levikuks oleks lisaks tehnika arengule vajalik ka kultuuriline nihe.
Kas raha ja pangakaardid jäävad alles?
Kui uusi maksemeetodeid on nii palju, võib tunduda, et kõik vana vajub unustusehõlma. Ei veel – ka traditsioonilistel maksevahenditel on tulevikus oma koht.
Hiljutise uuringu kohaselt eelistavad tarbijad endiselt vähem kui 10 dollarit maksvate ostude eest tasuda sularahas, kuigi teised maksemeetodid on üha enam populaarsed. Sularahaga maksta on lihtsam, kui hakata põuest telefoni otsima ning makseäppi või digirahakotti avama. Lisaks muretsetakse ka uute maksemeetodite turvalisuse pärast ning hirm pettuste ohvriks langemise ees on suurem kui sularaha või pangakaardi puhul.
Isegi, kui uued maksemeetodid on tunduvalt paremad kui sularaha või pangakaardid, võtab muutus aega. Praegused maksemeetodid on nii tugevalt juurdunud, et tee mobiili- ja biomeetriliste maksete suunas saab olema pikk. Mõned riigid, nagu Saksamaa näiteks, ei ole muutuste suhtes üldse vastuvõtlikud ning seal kasutatakse jätkuvalt palju sularaha. Mitmetes poodides ei saagi muudmoodi maksta, isegi mitte pangakaardiga.
Ka valitsused aitavad sularaha säilitamisele kaasa. USA linnad on algatanud seaduseelnõu, mis keelab sularaha vastuvõtmisest keeldumist. Sellised meetmed hoiavad sularaha käigus veel kaua.
Teel uute maksemeetodite poole
Näita nägu, viipa käega, libista üle telefoni ekraani – tulevikus saame maksta just selliste lihtsate liigutuste abil. Kindlasti ei juhtu see kõik homme, kuid finantsmaksete revolutsiooniks tuleb kahtlemata valmis olla.
*Investeerimine on alati seotud riskidega ning investeeringud ei ole tagatud. Tootlus on kuni 6,75% aastas. Enne investeerimisotsuse tegemist tutvu ülevaatega riskidest, vajadusel konsulteeri finantsnõustajaga.