emergency fund

Anfang dieses Monats haben wir bereits über Notfallfonds geschrieben und 7 Gründe vorgestellt, warum Sie einen solchen haben sollten. Wir haben betont, wie wichtig es ist, seinen Notfallfonds nur für einen echten Notfall zu benutzen. So zum Beispiel für medizinische Ausgaben, das Heim, eine Autoreparatur oder wenn Sie plötzlich arbeitslos werden (mehrere Gründe finden Sie im vorangegangenen Post). Da der Begriff des „Notfallfonds“ ziemlich selbsterklärend ist, haben wir das, was er ist, so kurz wie möglich zusammengefasst. Grundsätzlich ist es ein Geldvorrat, ein Notgroschen, den man tatsächlich auch nur im Notfall anzapft. Da er verschiedene Formen haben kann, werden wir in diesem Beitrag einmal darauf eingehen, wie und wo man sich ihn einrichten kann.

Den Notfallfonds einrichten – aber wie?

set up an emergency fund

Wie bei allem anderen gibt es nicht den einen richtigen Weg. Es gibt einige Variablen, da jeder Mensch anders ist und sich in anderen Situationen befindet. Keine zwei Menschen haben genau das gleiche Einkommen, die gleichen monatlichen Ausgaben oder die gleiche Jobwechsel-Häufigkeit. Auch die Menge des Geldes, um sich sicher zu fühlen, variiert. Allerdings können wir einige Ratschläge geben, die den meisten Menschen als Orientierungshilfe dienen sollten.

Entscheiden Sie, wie viel Geld Sie sparen sollten

how much money you should save

Es ist die Frage, an die die meisten wahrscheinlich zuerst denken. Die meisten werden Ihnen empfehlen, Geld anzusparen, das ausreicht, um Ihre Lebenshaltungskosten zwischen drei und sechs Monaten decken zu können (manche empfehlen auch ein ganzes Jahr). Dies ist die durchschnittliche Zeitspanne, in der man einen neuen Job findet. Der genaue Zeitrahmen ist relativ. Sie sollten sich Gedanken darüber machen, wie viel Geld Sie auf der hohen Kante haben müssten, um sich im Notfall sicher zu fühlen. Es ist okay, klein anzufangen, denn alles ist besser als nichts – Sie können jetzt ein wenig Geld bei Seite legen und den Posten mit der Zeit weiter aufbauen.

Berechnen Sie Ihre Ausgaben

calculate your expenses

Sobald Sie sich entschieden haben, wie viele Monate Sie in Reserve haben möchten, müssen Sie Ihre Ausgaben kalkulieren, um zu einer tatsächlichen Zahl zu gelangen. Beginnen Sie damit, eine Liste aller Ihrer monatlichen Ausgaben zu erstellen, von der Miete und Rechnungen über Lebensmittel bis hin zum Transport. Vergessen Sie nicht, Schuldenrückzahlungen mit einzubeziehen, falls Sie welche haben. Denn der Sinn eines Notfallfonds besteht darin, zu vermeiden, dass Sie sich auf dieses Glatteis schicken lassen. In diesem Fall ist es besser, sonstige Ausgaben zu überschätzen, als zu unterschätzen (ein kleines zusätzliches Polster ist nie eine schlechte Sache). Sobald Sie alle Ihre Ausgaben gefiltert und zusammengerechnet haben, können Sie das Ergebnis mit der Anzahl der Monate multiplizieren, die Ihr Notfallfonds mindestens reichen soll.

Finden Sie heraus, wie viel Sie sparen können

how much you can afford to save

Nun, da Sie Ihre Ausgaben kennen, können Sie auch bestimmen, wie viel Sie zur Seite legen können. Lassen Sie sich nicht davon abschrecken, falls es ein kleiner Betrag ist. Bei den meisten Menschen braucht es einige Zeit, bis der Fonds voll eingerichtet ist. Selbst 20 Euro pro Monat sind ein Anfang – der Schlüssel ist, einfach mit etwas zu beginnen.

Während Sie sich Ihre Ausgaben genauer ansehen, können Sie versuchen, einen Überblick über einige Ihrer unnützen Ausgaben zu bekommen und einen Weg suchen, hier Kürzungen vorzunehmen. Beginnen Sie, anstatt auszugehen, mehr zu Hause zu kochen, lassen Sie einen oder zwei Friseurtermine aus, machen Sie sich Ihren Kaffee selbst und gehen Sie dazu nicht in teure Geschäfte. Finden Sie kleine (oder große) Wege, um mit der Zeit mehr zu Ihrem Notfallfonds beitragen zu können. Sie müssen nicht Ihr letztes Hemd geben – prüfen Sie, worauf Sie verzichten können, während Sie noch immer komfortabel leben.

Richten Sie automatische Einzahlungen ein

Set up automatic deposits

Das ist der Schlüssel beim Sparen. Manuell können Sie immer noch mehr Geld in Ihren Notfallfonds einzahlen (je mehr, desto besser), aber die automatische Einzahlung eines Mindestbetrages vereinfacht es sehr. Denn es macht Sie dafür verantwortlich, sich an Ihr Vorhaben zu halten – ganz im Sinne des „Bezahlen Sie sich selbst zuerst“-Prinzips. Wenn Sie keinen Dauerauftrag eingerichtet haben, ist es allzu einfach, eine Zahlung zu überspringen oder die dafür gedachten Mittel für etwas anderes zu verwenden, von dem Sie vielleicht denken, dass Sie es brauchen. Mit automatisch wiederkehrenden Einzahlungen sind Sie gezwungen, diese in Ihrem Budget mit einzuplanen und sie als regelmäßige Kosten neben Ihren Rechnungen und anderen Ausgaben zu betrachten. Sie können Ihren Beitrag nach einigen Monaten immer noch neu bewerten und anpassen.

Wo kann man einen Notfallfonds einrichten?

Jetzt wissen Sie, wie Sie anfangen können. Bleibt nur noch die Frage, wo Sie Ihren Notfallfonds einrichten sollen. Es gibt zahlreiche Möglichkeiten. Die beste Option bietet aber sowohl ein geringes Risiko als auch einen uneingeschränkten Zugriff. Allerdings gibt es zwei wichtige Dinge, die Sie beachten sollten, wenn Sie sich entscheiden, wo Sie Ihren Notfallfonds einrichten.

Richten Sie ihn dort ein, wo Sie leichten Zugriff haben

Set it up somewhere accessible

Da Notfälle in der Regel ohne Vorwarnzeit eintreten, ist es wichtig, dass Sie einen schnellen und einfachen Zugang zu Ihrem Fonds haben. Sie wollen nicht, dass Ihr Fonds irgendwo mit schwieriger und langsamer Liquidität liegt, denn alles, worauf es im unerwarteten Notfall ankommt, ist es, schnell an Ihr Geld heranzukommen.

Richten Sie ihn an einem Ort ein, der von Ihrem normalen Bankkonto abgekoppelt ist

separate from your regular bank account

Wie wir bereits betont haben, sollten Notfallfonds nur im Notfall verwendet werden. Um nicht in Versuchung zu kommen, Ihr Extra-Konto für weniger als entsprechend brenzlige Situationen zu öffnen, richten Sie Ihren Notfallfonds an einem von Ihrer Hausbank getrennten Ort ein. Vielleicht denken Sie daran, einfach ein anderes Konto innerhalb Ihrer Hausbank zu eröffnen, doch ist es heutzutage zu einfach, Geld zwischen den Konten hin und her zu schieben. Ein separater Ort stellt sicher, dass Ihr Geld zur Stelle ist, wenn Sie es brauchen, und hilft Ihnen, es nicht nur als ein weiteres Bankkonto zu kategorisieren, auf das Sie mal eben zugreifen können.

Was sind solche Optionen, auf die diese Kriterien zutreffen? Sparkonten, Geldmarktkonten und kurzfristige Einlagenzertifikate sind alles mögliche Optionen, mit denen Sie zusätzlich Zinsen erhalten. Online-Banken sind definitiv eine gute Wahl, wenn Sie sich von Ihrer Hausbank fernhalten wollen. Recherchieren Sie die unterschiedlichen Renditen und wählen Sie gleichzeitig ein Angebot mit benutzerfreundlicher Oberfläche, die sich einfach bedienen lässt.

In diesem Zusammenhang wird Ihnen jede Online-Bank höhere Renditen bieten als Ziegel- und Mörtelbanken, da sie nicht mit hohen Betriebskosten zu kämpfen haben. Es gibt eine wachsende Anzahl von Fintech-Unternehmen, die für Sparer und Investoren zur Verfügung stehen; Unternehmen, die mehrere Lücken schließen wollen, wovor sich die Großbanken verschließen. Es stimmt, dass Sie Ihren Notfallfonds so risikolos wie möglich verwahren sollten, doch müssen Sie auch die Inflation berücksichtigen. Wenn Ihr Geld einfach nur herumliegt, kann es einen beträchtlichen Teil seiner Kaufkraft verlieren. Da die Inflation typischerweise höher ist als die üblichen Bankkontozinsen, bedeutet das, dass der Preis der Dinge schneller steigt, als Ihr Geld wächst. Selbst wenn Sie nicht möchten, dass Ihr Notfallfonds auch nur in die Nähe von etwas kommt, das ein Risiko darstellen könnte, sollten Sie sich überlegen, wie Sie Ihr Geld für Sie arbeiten lassen können, sobald Sie Ihren Fonds eingerichtet haben. Fintechs haben uns so viele Türen geöffnet, und viele davon sind einfach zu bedienen, leicht zugänglich und haben sowohl Produkte mit niedrigem, als auch mit hohem Risiko (und mit niedriger und höherer Rendite) in ihrem Angebot.

Es ist wichtig zu beachten, dass Möglichkeiten und Tipps zu Finanzen nie auf einen Einheitswert herunter gebrochen werden können, denn jede Person und jede Situation ist einzigartig. Selbst wenn Sie das Gefühl haben, dass Ihre Finanzen in zu großer Unordnung sind oder Sie zu wenig Geld haben, um überhaupt in einen separaten Fonds sparen zu können, denken Sie immer daran, dass selbst der kleinste Betrag einen Unterschied machen kann. Auch ein paar hundert Euro können Ihnen bereits aus der Patsche helfen. Und auch wenn es ein kleiner Anfang sein mag, so ist es trotzdem ein Anfang – und das ist der Schlüssel.