Vor Kurzem haben wir mehrere Beiträge veröffentlicht, die die Ausgabe von Krediten anhand spezifischer Daten wie Wohneigentum, Bildung, Beschäftigungsdauer und mehr untersucht. Diesen Monat tun wir dasselbe und setzen sie in Relation zu den vorherigen Monaten.
Durchschnittliches Einkommen, Kreditbetrag und Alter
Im Januar stieg das durchschnittliche Nettoeinkommen auf breiter Front, mit dem größten absoluten Anstieg in Spanien. Wenn Sie diese Daten mit unseren letzten Beiträgen über den Anteil der Krediteinstufungen pro Land vergleichen, ist es offensichtlich, dass das Einkommen nicht der einzige Faktor ist, der die erwartete Ausfallrate im Vergleich zwischen Estland und Spanien bestimmt (zum Beispiel gibt es in Estland einen viel höheren Anteil an Darlehen mit niedrigerem Risiko als in Spanien).
Zusammen mit dem durchschnittlichen Nettoeinkommen ist auch der durchschnittliche Kreditbetrag angestiegen. In absoluten Zahlen war der höchste Anstieg in Estland zu verzeichnen.
Das Durchschnittsalter der Kreditnehmer hat sich seit Dezember in Spanien und Finnland leicht verändert. Allgemein liegen die Zahlen jedoch überwiegend im Bereich der frühen bis späten 40er Jahre.
Die durchschnittliche Kreditlaufzeit in Estland war im Januar höher als im Dezember, in Spanien und in Finnland niedriger. Für repräsentativere Zahlen sehen Sie sich die genaue Verteilung der unterschiedlichen Laufzeiten im nächsten Abschnitt an.
Kreditlaufzeit und Beschäftigungsdauer
Traditionell hat sich Bondora nicht auf die Ausgabe von kurzfristigen Krediten konzentriert. An dieser Ausrichtung hat sich nichts verändert, was mit den aktuellen Daten einmal mehr bestätigt wird. In Spanien wurde nur ein einziges Darlehen mit einer Laufzeit von 3 Monaten vergeben, die Mehrzahl der Kredite hatte eine Laufzeit von 36 Monaten oder mehr. Im Einzelnen betrug die durchschnittliche Kreditlaufzeit in allen Ländern 36 Monate, gefolgt von 60 Monaten und 48 Monaten. Darlehen mit einer Dauer von bis zu 60 Monaten anzubieten ermöglicht Kreditnehmern erschwingliche monatliche Zahlungen, die sie mit ihren anderen Ausgaben vereinbaren können.
Die Beschäftigungsdauer bleibt die gleiche wie in den vorangegangenen Monaten, wobei am häufigsten die Angabe „Mehr als 5 Jahre“ auftritt, gefolgt von „Bis zu 5 Jahren“ und „Bis zu 1 Jahr“. Dies deutet darauf hin, dass diejenigen, die auf die Stabilität ihrer Beschäftigung (und letztlich auf ihr monatliches Einkommen) vertrauen, höchstwahrscheinlich einen Kredit beantragen werden.
Bildung und Wohneigentum
Ähnlich wie im letzten Monat, ist die von den Kreditnehmern am häufigsten genannte Art von Bildung die Oberstufe, gefolgt von der Universität, der Berufsschule und der Haupt- und Realschule. In den einzelnen Ländern sprechen die Zahlen jedoch eine andere Sprache; in Estland ist der Oberstufenabschluss am weitesten verbreitet, in Finnland findet man den Berufsschulabschluss an der Spitze und in Spanien ist es ein universitärer Abschluss. Obwohl sich die Lehrpläne und Bildungsinstitutionen von Land zu Land unterscheiden, ist das eine interessante Beobachtung im Vergleich zu den anderen Datenpunkten.
Der häufigste Wohnstatus in Estland und Finnland ist „Eigentümer“, im Vergleich dazu ist der „Mieter“ in Spanien am verbreitetsten. In den vergangenen Monaten wurde bisher in Spanien „Bei den Eltern“ am häufigsten angegeben, daher wird es interessant sein zu sehen, ob und wie sich dieser Trend fortsetzt. Der Wohnstatus kann uns einen Einblick in die kulturellen Unterschiede der verschiedenen Regionen geben und verdeutlicht auch, wie dies die gesamte Wirtschaft beeinflussen kann. In Finnland wurden beispielsweise nur 5 Kreditnehmer als „Bei den Eltern“-lebend registriert. In Estland sind knapp die Hälfte aller Kreditnehmer Eigentümer ihrer Wohnung.
Verifizierung
Die folgenden Daten zeigen, wie viele Einnahmen und Ausgaben des Kunden verifiziert wurden. Unabhängig davon, ob das Einkommen des Kreditnehmers verifiziert wurde, werden die Background-Checks bei Personen- und Kreditauskunfteien weiterhin durchgeführt. Insgesamt ist die Gesamtzahl der Kunden, die als verifiziert eingestuft werden, höher als die, der nicht verifizierten.
Welcher Datenpunkt ist der wichtigste?
Das individuelle Risiko der Kreditvergabe an einen Kreditnehmer wird anhand aller oben genannten Parameter und vielen weiteren berechnet. Die selbst gemeldeten Daten, die den Anlegern angezeigt werden, sind in der Regel nicht sehr aussagekräftig und haben relativ wenig Einfluss auf das Bondora-Rating eines bestimmten Kredits. Daher sollten diese Informationen nicht als die einzigen Daten angesehen werden, die bei der Bestimmung der erwarteten Ausfallrate verwendet werden.
Insgesamt kann Ihnen dieser Bericht eine gute Vorstellung von dem grundlegenden Profil unserer Kreditnehmer geben und wie sich dies mit der Kreditvergabe in den kommenden Monaten ändert. Hinterlassen Sie uns einen Kommentar und teilen Sie uns mit, welche Datenpunkte Ihrer Meinung nach am einflussreichsten für die Kreditbewertung sind.