Võlg. Kõlab hirmutavalt, kuid on tihti vältimatu ja isegi vajalik (näiteks õppelaen) osa meie igapäevaelust. Võlad võivad tekkida erinevatel põhjustel alustades õppe- või kodulaenust, lõpetades meditsiiniliste hädaolukordade ja remontidega. Kuigi ühiskond taunib võlgu olemist, siis tihti pole sinna midagi parata. Kas peaksid loobuma haridusest, sest ei saa selle eest kohe tasuda? Kindlasti mitte (kuigi soovitame finantsplaan hästi läbi mõelda), sest haridus on tulevase karjääri ja sissetuleku alus. Tihti on raha vaja ootamatuteks hädaolukordadeks (siis oleks kasu ka tagavarafondist), nagu näiteks meditsiiniline protseduur või tore üllatus kaksikute näol, kuigi ootasid vaid ühte last (kõike läheb topelt).

Meie ei mõista võlgu võtmist kindlasti mitte hukka, kuid pooldame vastutustundlikku rahaga ringi käimist. Seepärast jagamegi nõuandeid, kuidas võlgadest kiiremini vabaneda. Ühtki üleöö toimivat lahendust ei ole, aga nende näpunäidete abil saab võlakoormat kergendada ja rahaga teadlikumalt ringi käia.

Siht silme ees

Võlgadest lihtsam vabaneda, kui Sul on selge eesmärk või motivatsioon. Miks on võlgadest vabanemine Sulle tähtis? Miks Sa ei taha enam võlgu olla (lisaks võlgu mitteolemise enda pärast)? Kas põhjuseks on pere? On Sul plaanis karjäärimuutus või tahad alustada uut äri? Võlgadest vabanemine nõuab ohvreid ja seda on lihtsam teha, kui Sul on selged eesmärgid, nii pikad kui lühiajalised.

Get out of debt fast

Maksa kõigepealt endale

Mis iganes Su rahaline olukord ka ei oleks, peaksid ennekõike maksma iseendale. See tähendab, et säästa või investeeri alati teatud osa oma sissetulekust (kohe, kui see laekub, kas iga nädal või iga kuu) sõltumata muudest kohustustest. Enne, kui asud arveid ja pangalaene maksma, pane 10% sissetulekust enda jaoks kõrvale. Loomulikult peab Sul jääma raha ka vabalt kulutamiseks, kuid säästa alati, ükskõik kui palju Sa ka võlgu ei oleks. Võid seda summat suurendada, kui teenid rohkem, ja vähendada, kui maksed laenuandjatele tõusevad, kuid “Sinu osa” peaks alati kusagil olemas olema (ja sinna tuleks pidevalt raha juurde kanda).

Start paying yourself first

Konsolideeri ja/või refinantseeri

Mis vahet on konsolideerimisel ja refinantseerimisel? Võla konsolideerimine on mitmete laenude ühendamine üheks laenuks. See lihtsustab asju, sest erinevate arvete, maksete, intresside, ja muu taolisega sehkendamise asemel tegeled vaid ühe laenuga. Refinantseerimine on laenu (või laenude) asendamine uue (parema), madalama intressiga laenuga. Võid korraga nii konsolideerida kui ka refinantseerida, sest uue laenuga saad tagasi maksta ka mitu varasemat laenu. See võib olla mõistlik, kui leiad näiteks kuskilt paremate tingimustega laenu (pangast, laenuühistust või muult laenuandjalt) või soodsama intressiga krediitkaardi (esmalt maksa ära suure intressiga krediitkaardi võlad ja laenud).

Refinancing your debt

Tühista tasulised teenused

Me kõik teeme seda – maksame teenuste eest, mida me ei kasuta. Näiteks kallid spordiklubi liikmemaksud, Amazon Prime’i kasutajakonto, mida oli vaja vaid ühe toote kiireks tarneks – on aeg nendele lisakuludele lõpp teha. Mõnikord maksame teenuste eest enesele teadmata – võib-olla läks tasuta prooviperioodi lõppedes meelest konto tühistada, või ununes HBO kanali tellimus pärast “Troonide mängu” lõppu sootuks. Sellepärast ongi tähtis arved alati läbi vaadata, isegi, kui maksed on automaatsed – võib juhtuda, et leiad oma kuludest makseid, mille olid täiesti unustanud. Taas on aeg ohvreid teha – vali kolme striimiteenuse asemel ainult üks, või jaga neid sõbraga. Ohverdused tasuvad end ära, kui oled lõpuks võlgadest vaba.

Maksa korraga rohkem

Kui rahaline olukord paraneb või saad korraga suurema summa raha, tee suuremaid tagasimakseid. Laenu põhiosa tagasimaksmine mõjutab oluliselt intressisummat, mida tagasimakseperioodi jooksul kokku maksad. Makstes korra kokkulepitust rohkem, jätkad intresside maksmist vaid võlas osa järgi. Võid tagastada terve laenu korraga, või lihtsalt suurendada igakuist makset. Kontrolli, kas laenuandja lubab seda teha ilma trahvi maksmata, ning vaata, et suuremad maksed läheksid kindlasti laenu põhiosa eest. Lisamaksete tegemine võib parandada ka Sinu krediidireitingut, sest krediidi kasutusmäär väheneb (Sinu kasutatud krediit võrreldes Sulle saadavaloleva krediidiga). Kui Sinu krediitkaardilt kulutatud summa on krediidilimiidile väga lähedal, oled Sa kõrgema riskiga laenaja ja Sinu krediidiskoor läheb alla.

Make overpayments

Lisatööotsad

Teeni lisaraha. Kasuta ära kõik oma oskused – äkki saaks mõnega neist vabakutselisena veidi lisaraha teenida? Kui töötad näiteks mõnes ettevõttes disainerina, võid teha vabakutselisena paar tööotsa ka firmale, kellel omal disainerit kohapeal ei ole (kui aega ja energiat napib, siis mõni väiksem projekt). Kui oled arendaja, saad aidata väikestel ettevõtetel üles seada lihtsamaid veebilehti. Haltuuraotsi võid leida ka mujalt – müü riideid, mida Sa enam ei kanna, üüri kodu Airbnb-s välja, osale tasulistes uuringutes… Võimalusi on palju. Vaata vaid, et põhitöö neisse investeeritud aja ja energia all liialt ei kannataks. See võib olla raske ja pead ehk tavalisest rohkem töötama, kuid võlasumma kiirem vähenemine on väga motiveeriv. Hoia siht silme ees.

Lõpeta krediitkaartide kasutamine

Selle nõuande võib ka ümber sõnastada “väldi vanade halbade harjumuste küüsi langemist.” Kui Sinu võlad on tingitud ostudest (krediitkaardiga), mille eest Sa maksta ei suuda, siis ära hakka seda uuesti tegema, kui näed, et võlasumma väheneb. Isegi, kui oled võlast täiesti vaba, ei tähenda see, et võid jälle ülemäära kulutama hakata. Võid tunda, et oled kogemusest õppinud, kuid asjad väljuvad kergesti kontrolli alt. Krediitkaarti ei pea tingimata sulgema ja paljud spetsialistid soovitavadki Sul hoida krediitkaarti pigem nullis, kui see sulgeda (see mõjutab krediidi kasutuse reitingut). Lõika kaart näiteks katki, kuid ära kontot sulge. Kui siiski soovid konto sulgeda, maksa ära kõik võlad teistel kaartidel, nii on Sinu krediidi kasutuse ulatus null (ja ära tee seda vahetult enne teise laenu võtmist).

stop using your credit cards

Need on head nõuanded, kuid soovitame alati otsida abi ka asjatundjatelt. Finantsnõustajaid on palju ja nad on tegelenud igasuguste probleemidega, ära karda nende poole pöörduda. See on nende töö ja isegi, kui Sa tead, miks Sa võlgadesse sattusid ning mida teha, et neist pääseda, on hea mõnikord rääkida sõltumatu kolmanda osapoolega, kes juhendab ja aitab plaanile kindlaks jääda. Finantsmaailm on keeruline ning targem on alati endale täielikult selgeks teha, kuidas üks otsus teist mõjutab.

Milliseid strateegiaid oled Sina võlgadest vabanemiseks kasutanud (või soovitad)? Anna meile sellest kommentaarides teada.